Os serviços financeiros brasileiros

Depois de trabalhar nos 5 maiores bancos privados do país percebi que todos são iguais, só muda a cor. São iguais na forma como organizam e operam os produtos¹ que oferecem.

Há a iniciativa do BIAN ² de organizar a coisa do ponto de vista de TI, porém não contempla muito das especificidades brasileiras.

Se quisermos entender o aspecto filosófico, do que motivou a sua criação, podemos afirmar que ele é “uma abstração que os humanos criaram para facilitar a vida em sociedade, uma evolução do escambo”.

Os serviços financeiros servem para que possamos manter ele seguro, enviar, receber, trocar, multiplicar, tomar emprestado, protegê-lo, e até tentar a sorte.

Canais

• Agências
• Caixas Eletrônicos, os ATMs
• Telefone
• Internet
  • Web
  • Mobile
• Correspondente

Para pessoas físicas (naturais)

Conta (manter-guardar $$$)

• Corrente
  • Saldo
  • Extrato
  • Saque
• Poupança
• Pagamento
• Salário
• Investimento
• Internacional

Pagamento (enviar-sai $$$)

• Cheque
• Cartão de débito ³
• Cartão de crédito
• Débito automático (convênios)
• TED
• DOC (descontinuado)
• DDA
• Tributos (convênios)
• PIX
• Tag de pedágio
• Comprovantes

Cobrança (receber-entra $$$)

Câmbio (troca $$$)

• Câmbio Programado: Defina quanto você quer pagar no dólar e programe uma remessa que será executada automaticamente se a moeda atingir a cotação desejada.
• Dólar médio: Faça o câmbio periodicamente e evite os efeitos da volatilidade. https://www.youtube.com/watch?v=bvkoCFhLZ44
• Câmbio econômico / spread regressivo: https://www.youtube.com/watch?v=aH688x8LARs

Players: Nomad, RemessaOnline, Avenue

Investimento (multiplicar $$$)

Os produtos são regulados pela CVM.

• Renda Fixa (devolução do principal; remunera taxa combinada pré, pós ou blended, com prazo - perpétuo é exceção)

  • Poupança
    • sem imposto
    • Teve o confisco!
    • 6,17% a.a + TR ou 70% da SELIC
    • “garantia” R$ 250K FGC
  • Títulos do Tesouro Nacional, o Tesouro Direto
  • Bancários (CDB, RDB, DPGE, LC, LI, LH, LIG, LCA, LCI e LCD ⁴)
    • Aplicação Automática (raspa conta)
  • Privados (CRI, CRA e Debêntures)

• Renda Variável

  • Ações
  • Fundos
    • FII
    • DI
      • Taxa Zero
  • Clubes
  • ETF
  • COE
  • Previdência

• Instrumentos

  • OPA / IPO
  • Opção
  • Subscrição

Crédito (toma emprestado $$$)

Duas grandes modalidades, com ou sem garantia, permitindo portabilidade entre instituições. Para os com garantia, tipicamente utiliza-se o instrumento da alienação fiduciária. As operações precisam ser classificadas por níveis de risco segundo os critérios do BCB (de AA à H) ⁵

• Sem garantira

  • Crédito Pessoal
  • Cartão de Crédito, de alguma forma é
    • Parcelamento (buy now, pay later)

• Com garantia

  • Salário, o consignado com desconto na folha de pagamento
  • Décimo terceiro, antecipação da parcela
  • INSS, para aposentados e pensionistas
  • IRPF, antecipação da restituição
  • FGTS, antecipação do saque aniversário
  • Imobiliário
    • Home Equity (casa, apartamento terreno)
  • Veículos e leasing
    • Car Equity
  • Investimentos
    • Previdência
  • Estudantil
  • Precatório
  • Herança
  • Notebook e Celular ⁶
  • Pedras preciosas e metais (penhor)
  • Processos judiciais

Seguro (protege $$$)

Os produtos são regulados pela SUSEP.

• Auto (carro e moto)
• Residencial
• Vida
• Viagem
• Saúde
• Odontológico
• Cartão
• Celular
• PIX

Loteria (aposta $$$)

• Consórcio
• Capitalização

Para pessoas jurídicas

Além dos produtos típicos para pessoas físicas, para as empresas temos alguns específicos:

Conta

• Garantia, escrow

Pagamento

• Folha (FoPa)

Cobrança

• Boleto
• PoS (maquininha)

Crédito

• Sem garantia

  • Capital de giro

• Com garantia

  • Recebíveis

Exclusivo nos EUA

• ACH permite que um outro banco lance um débito contra a sua conta, sem que você precise autorizar. É o nosso débito automático sem necessidade de autorizar.

Para explorar mais

• Arquitetura Bancária , página criada em 2010 por Marcelo Clara (ex-CIO do Banco Safra de Investimentos).
• openB , também criado pelo Clara.
• BACEN, regulação prudencial: S1 à S5 .
• Payment Aggregator Vs Payment Gateway: Key Differences Explained .
• https://valor.globo.com/opiniao/coluna/industria-bancaria.ghtml
• https://valor.globo.com/opiniao/coluna/o-que-as-microfinancas-podem-ensinar.ghtml